目标与规划
FIRE 财务自由计算器
FIRE 目标 = 年支出 ÷ 安全提取率（4% 法则即 25 倍年支出）。再把你现在的资产和每月存款放进复利公式，算出还要走几年。
预计达成时间
14年3个月
按年化 5% 恒定推算，约 171 个月
FIRE 目标金额
3,000,000
当前进度
16.7%
预计 FIRE 年龄
约 46.2 岁
不同提取率下的目标与时间
| 提取率 | 目标金额 | 所需时间 |
|---|---|---|
| 3% | 4,000,000 | 17年11个月 |
| 3.5% | 3,428,571.43 | 15年11个月 |
| 4% | 3,000,000 | 14年3个月 |
| 4.5% | 2,666,666.67 | 12年10个月 |
| 5% | 2,400,000 | 11年7个月 |
逐年资产推算
| 第几年 | 年末资产 | 占目标 |
|---|---|---|
| 1 | 623,811.79 | 20.8% |
| 2 | 753,958.03 | 25.1% |
| 3 | 890,762.80 | 29.7% |
| 4 | 1,034,566.76 | 34.5% |
| 5 | 1,185,728.00 | 39.5% |
| 6 | 1,344,622.94 | 44.8% |
| 7 | 1,511,647.25 | 50.4% |
| 8 | 1,687,216.83 | 56.2% |
| 9 | 1,871,768.89 | 62.4% |
| 10 | 2,065,762.98 | 68.9% |
| 11 | 2,269,682.18 | 75.7% |
| 12 | 2,484,034.28 | 82.8% |
| 13 | 2,709,353.03 | 90.3% |
| 14 | 2,946,199.51 | 98.2% |
| 15 | 3,195,163.52 | 106.5% |
| 16 | 3,456,864.99 | 115.2% |
4% 法则与它的来历
FIRE 目标 = 年支出 ÷ 安全提取率。4% 的口径来自 Trinity 研究对美国股债组合的历史回测：按 4% 初始提取率、随通胀调整提取额，30 年内耗尽的概率很低。提取率越保守，目标金额越大：3.5% 是约 28.6 倍年支出，3% 是 33.3 倍。
它是历史经验不是物理定律：对超长退休期、非美市场或更高通胀，4% 可能偏乐观。对照表给出 3%–5% 各档的目标与达成时间，方便你按自己的保守程度取档。
达成时间的计算口径
按月复利：第 t 个月资产 = 现有资产×(1+r)ᵗ + 月存×[(1+r)ᵗ−1]/r，r = 年化÷12。解出首次 ≥ 目标金额的 t，不足一月按整月计。
年化收益率建议填「实际收益率」（名义收益 − 通胀）——这样目标与资产都是今天购买力的口径，结论更稳。比如名义 8%、通胀 3%，填 5% 左右。
常见问题
年度支出按什么口径填？
填财务自由后你预期每年花的钱，不是现在的收入。可以按当前年支出估，再按退休后的变化（房贷还完、医保、旅行）上下调整。
算出的年数为什么对收益率这么敏感？
时间在指数里：年化差 1–2 个百分点，十几年后终值差一大截。这是模型固有的不确定性，建议同时看提取率对照表和最悲观的收益率假设。
月存填 0 是什么场景？
不再新增投入、只靠现有资产复利（Coast FIRE 的雏形）。如果资产永远滚不到目标，工具会如实提示「按当前假设无法达成」。
提取率选多少？
4% 是经典默认；退休期超过 30 年、担心序列风险或市场估值偏高时，3–3.5% 更稳。没有标准答案——取你能安心睡觉的那一档。
按恒定月复利演算，未计税、费用、序列风险与支出变化；4% 法则源自美国市场历史回测，不构成任何保证。仅供参考，不构成投资建议。