利率与复利
分期报价对比计算器
销售给的「月供低」「手续费少」常常不在同一把尺上。把两个方案都拆成现金流，谁贵谁便宜、贵多少，一眼看清。
对照结论
A 方案总支出少 10,700；B 方案每月少付 300
方案 A
t0 付 30,000 · 36 期每期 2,800
总支出
130,800
比现金价多付
+10,800.00
融资额
90,000
每月负担
2,800
有效年化（IRR）
7.77%
方案 B
t0 付 21,500 · 48 期每期 2,500
总支出
141,500
比现金价多付
+21,500.00
融资额
98,500
每月负担
2,500
有效年化（IRR）
10.51%
所有方案都换算成同一把尺
对比分期不是比月供大小。本工具把每个方案拆成现金流：t0 付首付加费用，之后每期付月供，有尾款的末期再补一笔。融资额 = 现金价 − 首付 − 费用，有效年化由月 IRR 复利年化得到，与「真实年化利率计算器」同一口径。
「比现金价多付」是最直观的成本：总支出 − 现金价。两个方案期数不同、首付不同，这一列能把它们放回同一个起跑线。
什么时候 IRR 会无解
首付加费用已经达到或超过现金价时，没有融资行为发生，IRR 没有对象可解，工具会明确标注「没有融资部分」。月供乘期数再加尾款仍低于融资额时，实际年化为负——相当于商家倒贴利息，也会如实显示而不是猜一个数。
常见问题
月供低的方案一定更划算吗？
不一定。月供低往往意味着期数更长、总利息更多。看「比现金价多付」和「有效年化」两项更接近真实成本。
费用和尾款怎么填？
费用指首付之外一次性收的手续费、服务费，按金额填；尾款是最后一期一次性补的 balloon 付款，如气球贷尾款。没有就留 0。
首付已接近现金价时为什么显示无法算 IRR？
融资额 = 现金价 − 首付 − 费用。它小于等于 0 说明没有借钱，IRR 没有可比对象，工具会标注原因而不是输出一个假数字。
IRR 口径和银行贷款年化一样吗？
都是内部收益率口径：让现金流贴现之和等于融资额的那个利率，按月解出后复利年化。与真实年化利率计算器同源。
两案按同一 IRR 口径对比，未含保险、上牌等第三方费用。仅供参考，不构成投资建议。