债务与住房
多笔债务还款排序计算器
信用卡、消费贷、亲友借款挤在一起，每月多出来的钱先还哪笔？两种经典顺序并排算给你看。
两种还款顺序对比
1年6个月
雪崩法（先还高利率）· 总利息 3,876.67
雪球法·全部结清
1年6个月
雪球法·总利息
5,051.59
雪崩法总利息少 1,174.92。
每笔债务结清明细
| 债务 | 雪崩法结清 | 雪球法结清 | 雪崩法利息 | 雪球法利息 |
|---|---|---|---|---|
| 信用卡 | 第 9 个月 | 第 11 个月 | 1,238.62 | 2,049.22 |
| 消费贷 | 第 16 个月 | 第 18 个月 | 2,638.05 | 3,002.37 |
| 亲友借款 | 第 18 个月 | 第 4 个月 | 0 | 0 |
雪崩法年度轨迹
| 第几年 | 当年还款 | 当年利息 | 年末余额 |
|---|---|---|---|
| 1 | 42,000 | 3,645.80 | 17,645.80 |
| 2 | 17,876.67 | 230.87 | 0 |
雪球法年度轨迹
| 第几年 | 当年还款 | 当年利息 | 年末余额 |
|---|---|---|---|
| 1 | 42,000 | 4,566.88 | 18,566.88 |
| 2 | 19,051.59 | 484.72 | 0 |
逐月还款明细（雪崩法）
逐月还款明细（雪球法）
两种排序到底差在哪
雪崩法把每月多余预算全部压向利率最高的债务，数学上总利息最少；雪球法先集中消灭余额最小的债务，结清笔数来得早、心理反馈快，但往往多付一点利息。本工具把同一笔预算分别按两种顺序逐月模拟，差额就是「快感的代价」。
每月的还款顺序是：先给每笔债务各自的最低还款（封顶当月应还额），剩余预算从优先级最高的债务开始往下分配。某笔结清后，它腾出的最低还款自动并入多余预算流向下一笔——这就是「雪球越滚越大」的来源。
什么时候结果不可信
预算填不满所有最低还款时，任何排序都救不了现金流——工具会直接提示缺口，不会硬排一份根本付不起的计划。某笔债务的最低还款连当月利息都盖不住时，它的余额只会越滚越大，页面会点名提示，超出模拟上限（600 个月）仍未结清的债务如实显示剩余额，不编造结清日期。
最低还款额按你自己填的数字执行。不同银行对最低还款的规则（比例、保底金额、滞纳金）并不模拟——以你的账单为准填。
常见问题
雪崩法和雪球法哪个更好？
纯算总利息，雪崩法不会更差；但雪球法更快清空第一笔，很多人靠这个正反馈坚持下来。本工具把两案并排算出来，差额就是「早结清」值多少利息。
计息口径是什么？
每笔债务按月计息：当月利息 = 上月余额 × 年利率 ÷ 12，利息滚入余额后再扣还款。与站内房贷工具同一口径，最低还款额按你填的数字，不模拟各银行自己的最低还款规则。
预算刚好等于最低还款之和会怎样？
可以算，这时没有一笔额外加速款。但某一笔快还完时，用不到的最低还款会按优先级流到其他债务上，两种顺序的利息仍可能差一点点，不会永远分毫不差。
为什么某笔债务一直还不完？
如果它的最低还款 ≤ 当月利息，本金永远减不下去。页面会把它标出来；要么提高这笔的最低还款，要么给它分更多预算，否则 600 个月后仍如实显示未结清余额。
按月复利在本地逐月演算；最低还款额以你的账单为准，不模拟各银行合同规则、滞纳金或利率变动。仅供参考，不构成还款或投资建议。