目标与规划
投资目标倒推计算器
「10 年 100 万」不是一个口号，是一道可解的方程：目标 − 本金终值 = 每月投入要补的缺口。改一改年化和年数，看月存压力怎么变。
每月需存入
5,379.23
本金到期终值
164,700.95
待补缺口
835,299.05
累计投入
745,507.56
利息收益
+254,492.44
不同收益率下的月存
| 年化收益率 | 每月需存入 |
|---|---|
| 0% | 7,500 |
| 2% | 6,614.54 |
| 3% | 6,190.47 |
| 4% | 5,778.73 |
| 5% | 5,379.23 |
| 6% | 4,991.85 |
| 8% | 4,252.82 |
逐年进度
| 年 | 年末市值 | 累计投入 | 达成进度 |
|---|---|---|---|
| 1 | 171,166.97 | 164,550.76 | 17.1% |
| 2 | 245,974.99 | 229,101.51 | 24.6% |
| 3 | 324,610.32 | 293,652.27 | 32.5% |
| 4 | 407,268.78 | 358,203.03 | 40.7% |
| 5 | 494,156.21 | 422,753.78 | 49.4% |
| 6 | 585,488.96 | 487,304.54 | 58.5% |
| 7 | 681,494.47 | 551,855.30 | 68.1% |
| 8 | 782,411.81 | 616,406.05 | 78.2% |
| 9 | 888,492.27 | 680,956.81 | 88.8% |
| 10 | 1,000,000 | 745,507.56 | 100.0% |
公式：先把本金扣掉，再解年金
现有本金会先滚起来：终值 = 本金×(1+r)ⁿ，r 为月利率 = 年化÷12，n = 年数×12。目标减去这部分，剩下的缺口由每月投入补齐：月存 = 缺口 × r ÷ [(1+r)ⁿ −1]。
年化为 0 时退化为最朴素的目标：月存 = (目标 − 本金) ÷ 月数。收益率越高，每月要存的越少——这就是「让钱替你打工」的定量版本。
月存额对收益率有多敏感
对照表按 0% 到 8% 各档收益率列出同一目标的月存要求。差距往往是几百到几千元：假设乐观一点，计划就轻松一点——但假设只是假设，保守口径下存不下的目标要重新审视。
表里「达成进度」一列是当年末预计市值占目标的百分比。前半程主要靠你自己存，后半程复利才开始明显帮忙。
常见问题
算出的月存额能保证达成目标吗？
不能。它假设年化收益率每年都恒定，而真实回报有波动、有亏损年份。把它当作「如果…需要存多少」的标尺，建议按偏保守的收益率做预算。
已有本金填 0 可以吗？
可以，此时目标全部靠每月投入达成。如果本金按当前假设自己就能滚到目标，月存额会显示为 0 并提示目标已被本金覆盖。
年化收益率填几档合适？
参考口径：存款/货基 1–3%，宽基指数长期回测常取 5–8%。对照表一次给出多档，重点看悲观情形下你能不能负担。
和复利计算器是什么关系？
互为正反。复利计算器回答「每月存 X，N 年后有多少」；本工具回答「N 年后要 Y，每月该存多少」。公式相同，只是解的未知数不同。
按恒定年化收益与月初投入的简化口径演算，未计费用、税与波动。仅供参考，不构成投资建议。