目标与规划
提前还贷现金缓冲对照
提前还贷省的是利息，花的是流动性。三个金额并排看：还完之后手里还剩几个月的生活费，月供能降多少。
口径说明
必要开支已含当前月供
三列对照
| 不提前还 | A：100,000 | B：200,000 | |
|---|---|---|---|
| 剩余现金 | 300,000 | 200,000 | 100,000 |
| 可覆盖月数 | 20.0 | 13.9 | 7.2 |
| 新月供 | 4,680.89 | 4,095.78 | 3,510.67 |
| 月供变化 | 0.00 | -585.11 | -1,170.22 |
| 剩余期数 | 240 | 240 | 240 |
| 模型净省息 | — | +40,426.75 | +80,853.50 |
| 违约金 | 0 | 0 | 0 |
「可覆盖月数」怎么算
剩余现金 ÷ 每月必要支出 = 可覆盖月数。勾选「必要开支已含月供」时，工具按「开支 − 当前月供 + 新月供」计算还款后的月度支出；不勾选则在开支之上另加月供。两种口径不会重复扣月供。
省息按「期限不变、减少月供」这一路建模——因为它才是直接改善现金流的选择；缩短年限一路月供不变，对眼前缓冲没有帮助。
为什么不做「该不该还」的建议
要不要提前还款取决于你的收入稳定性、其他负债利率、可投资渠道和税费规则，这些都不在输入里。工具只把每个金额对应的流动性后果列出来，结论由你自己下。
常见问题
必要开支里要不要含月供？
看你填的数字口径。如果你填的月开支已经把月供算进去了，就勾选「已含月供」，工具会自动换成新月供；如果开支只是吃喝交通等生活费，不勾选，月供会另加。
省息为什么按「减少月供」算而不是「缩短年限」？
这个工具关心的是手里现金能撑多久。「缩短年限」月供不变，对现金流没有帮助；「减少月供」直接降低每月刚性支出，才是缓冲视角该用的口径。要对比两路省息请用房贷提前还款计算器。
可覆盖月数显示红色是什么意思？
该列的剩余现金按新月供口径撑不满你设的目标月数。标红只是提醒低于目标，不代表这个金额不能选。
金额填超过剩余本金会怎样？
按全部结清处理：月供归 0，省息为全部剩余利息减违约金。
可覆盖月数为静态估算，未计收入变化、利率调整与银行具体规则差异；只列对照结果，不构成是否提前还款的建议。