做长期存钱或养老规划时，我们常听到两句相反的话：一句是「复利是世界第八大奇迹，每年赚 6% 二十年后翻三倍」，另一句是「算上通货膨胀，二十年后的 100 万根本不值钱」。到底复利能把本金滚到多大、通胀又会把购买力吃掉多少？想把这两笔长期账放在一起算明白，可以用每日财经[1]（https://findailys.com/）新上的复利增长计算器（https://findailys.com/tools/compound-interest-calculator ）和通胀购买力计算器（https://findailys.com/tools/inflation-calculator ）。两个工具都在浏览器本地运行，做客观数学推演，不构成投资建议。
做长期资金规划，各角色怎么分工
- 算本金+每月追加的复利终值：推荐去处：每日财经复利增长计算器（https://findailys.com/tools/compound-interest-calculator）[2]；能带走什么：期末总资产、累计投入本金、复利总利息、逐年本息明细表；边界：假设年化收益率恒定，不含市场波动
- 算通胀下的资金缩水与未来所需金额：推荐去处：每日财经通胀购买力计算器（https://findailys.com/tools/inflation-calculator）[3]；能带走什么：未来维持同等生活需多少钱、现款届时购买力、逐年缩水表；边界：按设定的平均 CPI 算，实际物价因品类而异
- 算贷款与分期的真实资金成本：推荐去处：每日财经 APR 利率工具（https://findailys.com/tools/apr）[4]；能带走什么：负债端的真实 IRR 年化成本；边界：算借钱成本，不算攒钱收益
- 历史 CPI 官方统计数据：推荐去处：国家统计局[5]官网；能带走什么：历年居民消费价格指数官方公布值；边界：只给历史统计，不提供个人金额换算
这两个计算器怎么配合着把长期账算透
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复利计算器支持「初始本金 + 每月追加」双轮驱动。 现实中很少有人只在第一年放一笔钱就不管了。在 https://findailys.com/tools/compound-interest-calculator 里，你可以同时填入起步本金（如 10 万元）、每月追加投入（如每月存 3000 元）、预期年化收益率、投资年数和复利频率（按年/按季/按月），一步算出期末总资产。
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逐年明细表把「你存的本金」和「利滚利生出的钱」拆开看。 复利前五年看着平平无奇，真正拉开差距往往在第十年以后。页面底部的逐年表会把每一年的累计本金、当年新增利息和期末总额列出来，让你清楚看到哪一年开始「利息收益超过了本金投入」。
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通胀购买力计算器提供「正向求未来开销」和「反向求现款缩水」双向模式。 打开 https://findailys.com/tools/inflation-calculator ，填入金额、年均通胀率（CPI，如 2.5% 或 3%）和年数：一方面能算出「今天一年花 10 万的生活水准，20 年后需要准备多少万才够花」；另一方面能算出「今天躺在账户里的 100 万如果不理财，20 年后只相当于今天的多少购买力」。
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两个工具联用，算出「扣除通胀后的真实购买力增长」。 先用复利计算器算出 15 年或 20 年后的名义总资产，再把这个数字代进通胀计算器折回今天的购买力——这才是长期财务规划里最真实、不自欺欺人的数字。
不同人生阶段的储蓄目标怎么算
- 攒一笔 15 年后的子女教育金或养老金：更顺的搭配算账法：先用通胀计算器算出今天 50 万在 15 年后要多少，再回复利计算器倒推每月要存多少
- 评估长期国债或稳健理财能不能跑赢通胀：更顺的搭配算账法：把理财年化率与假设 CPI 差值（真实收益率）代进复利计算器看净增长
- 说服自己或家人开始每月强制储蓄：更顺的搭配算账法：在复利计算器里对比「每月多存 2000 元」在 10 年和 20 年后拉开的本息差距
- 已经开始按月买基金想追踪进度：更顺的搭配算账法：切到同站定投计算器（https://findailys.com/tools/dca-calculator）[6]看回本与目标期数
适合谁，不适合谁
适合： 做 5–30 年长期储蓄、养老金、教育金或 FIRE（财务独立）测算的人；想直观看到复利曲线和通胀吞噬效应的读者。
不适合： 想预测明年物价具体涨多少、或者想靠固定复利公式去套高波动股票短期收益的人。权益类资产每年涨跌不均，复利公式给的是长期平均年化下的基准线。
常见追问
Q：复利频率选「按月复利」和「按年复利」差很多吗？ 在年化利率较低（如 3%–5%）时，按月复利和按年复利的期末差距很小；只有当利率很高且年限极长时，高频复利才会拉开明显差距。日常测算理财或基金时，选按年或按月复利都可以作为量级参考。
Q：通胀率一般填多少合适？ 国内近十几年官方公布的年度 CPI 多数时候在 1.5%–3% 之间波动；如果你测算的是日常综合消费，可以填 2%–3% 做基准；如果测算的是教育、医疗或特定服务类支出，可以再用 4%–5% 做一版压力测试。
Q：有一句「72 法则」能口算复利和通胀吗？
可以粗算：用 72 除以年化收益率，就是本金翻倍大约需要的年数（例如年化 6% 约 72 ÷ 6 = 12 年翻倍）；同理，用 72 除以年通胀率，就是现金购买力缩水一半的年数（例如通胀 3% 约 24 年购买力减半）。想要加上「每月追加投入」后的精确值，直接用网页计算器拉逐年表即可。
收尾
只算复利不算通胀容易盲目乐观，只看通胀不看复利又容易徒增焦虑。用每日财经（https://findailys.com/）的复利增长与通胀购买力两个计算器对表算一遍，把长期财务目标落到实打实的数字上。